Все больше компаний из самых разных сфер обращаются в последнее время к этой технологии – S7 Airlines, «М-Видео», Сбербанк, «Мегафон». Участники страхового рынка от них не отстают.
Блокчейн – это универсальная система хранения, передачи, проверки, защиты информации и документации. «В страховом бизнесе исключительно востребованы все эти основные возможности», – считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
Так, онлайн-агрегатор страховок Prosto.Insure применяет блокчейн для записи страховок и обеспечивает к ним удобный доступ. Транспортно-логистический оператор «Деловые Линии» пользуется блокчейном для страхования грузов.
Блокчейн также применим для защиты от мошенников. Согласно статистике Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков, 10% выплат страховых компаний в России достаются мошенникам, а это 50 млрд рублей ежегодно.
«Страховой сектор во всем мире больше других финансовых отраслей страдает от различных схем мошенничества. Блокчейн может помочь в создании прозрачной, беспристрастной, международной и межотраслевой базы данных, с помощью которой можно будет определять возможные признаки мошенничества», – отметил старший вице-президент по разработке в WaveAccess Александр Азаров.
Блокчейн позволяет ускорить и процесс обработки страховых случаев. Например, выплаты по страховому случаю происходят автоматически, и проще становится и проверка соответствия случая данным полиса и страхователя – все они сохраняются в блокчейне.
«Наличие децентрализованного цифрового реестра позволяет изменить процесс обработки информации, в частности упростить подачу заявки на страховку, повысить страховые выплаты и существенно сократить время их ожидания», – поясняет управляющий партнёр QBF Зелимхан Мунаев.
Блокчейн делает более надежным хранение персональных данных клиентов страховых компаний. Например, в начале октября компании «МФИ софт» объявила, что нашла на открытых пиратских форумах объявления о продаже данных почти 5,7 млн россиян – клиентов страховых компаний.
Как правило, партнерами крупных игроков рынка при использовании блокчейна становятся молодые компании-стартапы. Хотя, например, партнером «Деловых линий» в рамках использования блокчейна стал давний игрок – «Ренессанс страхование».
«Пока крупные игроки неспешно разрабатывают глобальные проекты и создают консорциумы, стартапы запускают простые, но гораздо более интересные и элегантные проекты, использующие блокчейн здесь и сейчас» – объясняет директор Международного центра программ и проектов в бизнес-образовании РАНХиГС Андрей Поваров.
В России первой компанией, которая задумалась о страховом полисе в формате смарт-контракта, стала компания REGA RiskSharing.
«Для рынка страхования технология блокчейн несёт разрушающий эффект. Используя блокчейн и технологию смарт-контрактов, люди могут страховать риски друг друга без участия страховых компаний. Финтех-стартапы, владеющие системой управления рисками и знающие технологию блокчейн, в ближайшее время могут отобрать значительную долю рынка у традиционных страховых компаний», – объясняет сооснователь REGA RiskSharing Леонид Морозовский.
Клиенты REGA RiskSharing регулярно оплачивают страховые взносы в общий фонд, а при наступлении страхового случая из него же делают выплаты. В результате они могут рассчитывать на возмещение до 80% стоимости услуг. Еще 20% компания забирает в виде комиссии.
Наряду с очевидными преимуществами блокчейна – эта технология не применяется пока повсеместно российскими игроками.
«Использование блокчейна в России носит скорее имиджевый характер. Страховая отрасль у нас достаточно консервативна, и крупные компании не так гибки по сравнению с международными партнерами», – объясняет Александр Азаров.
«Пока большинство компаний лишь изучают возможности применения блокчейна на практике», – подтверждает Леонид Морозовский.
Кроме того, по словам Зелимхана Мунаева, большую часть персонала страховых компаний при использовании блокчейна приходится сокращать.
Впрочем, такой риск участники рынка имеют и в связи с другими процессами – автоматизацией и роботизацией, что не мешает некоторым из них привлекать миллионные инвестиции.
Насколько технологичные игроки и правда готовы широко использовать инновации на страховом рынке? На протяжении последних 10 лет капитуляцию в сражении с финтех-стартапами многие прочили и классическим банкам. Однако доля новых игроков даже в потребительском кредитовании – одном из самых развитых финтех-сегментов – сегодня не превышает и 2%. Вряд ли в случае куда более консервативного страхового рынка ситуация будет развиваться по другому сценарию.
«Внедрение блокчейна в страховую отрасль, сопровождающееся сменой устоявшихся десятилетиями процессов, скорее всего, быстро не пойдет», – резюмирует Андрей Поваров.